今天接到一个案子，引起了我的深思，鉴于当事人隐私保护，就不过度透露案件详情，但是对于他遭遇的案件，我们可以拎出来讲讲，这就是AB贷案件。这种案件不仅让消费者损失惨重，更让我对金融犯罪的边界和法律适用产生了深刻的思考。
一、AB贷到底是个啥？
简单来说，AB贷就是一种披着“金融服务”外衣的诈骗行为。贷款中介以帮助征信不良人员（A）办理贷款为名，诱骗A寻找征信良好的亲友（B）协助办理贷款。然而，中介却隐瞒真相，让B成为实际借款人，而A则支付高额服务费。
二、金融犯罪的“新马甲”？
从法律角度看，AB贷行为可能涉及多种金融犯罪。首先是合同诈骗罪，这是目前司法实践中最常见的认定。中介通过虚构事实、隐瞒真相，让A误以为自己成功办理了贷款，从而支付高额服务费，这种行为完全符合合同诈骗罪的构成要件。
然而，问题没这么简单。这种行为还可能构成骗取贷款罪。中介利用B的名义向金融机构申请贷款，虽然B符合贷款条件，但中介隐瞒了实际用款人是A的事实，这种行为对金融机构的贷款审查造成了实质性影响。
更复杂的是，如果中介将金融机构的资金转借给A，并收取高额服务费，这种行为还可能构成高利转贷罪。虽然中介声称服务费是其收益，但这本质上是一种变相的高利转贷行为。
三、法律适用的“迷雾”
尽管AB贷行为看似符合多种金融犯罪的构成要件，但在司法实践中，认定却面临诸多难题。
首先，贷款诈骗罪的认定难度较大。因为无论是A还是B，都很难被认定为有“非法占有”金融机构资金的主观故意。
其次，骗取贷款罪的认定也面临障碍。虽然中介的行为对金融机构造成了一定风险，但如果B最终按时还款，金融机构并未遭受实际损失，那么是否构成犯罪就值得商榷。
最后，高利转贷罪的认定也存在争议。中介收取的服务费是否属于“高利”，以及这种行为是否符合高利转贷罪的构成要件，目前仍存在较大争议。
四、法律的“牙齿”如何更锋利？
AB贷案件的复杂性，不仅在于其行为模式的隐蔽性，更在于法律适用的模糊性。作为一名律师，我认为，要真正打击这种行为，必须从以下几个方面入手：
1.明确法律适用标准：对于AB贷行为涉及的多种罪名，司法机关应进一步明确适用标准，避免因罪名模糊导致的司法不公。
2.加强金融监管：金融机构应加强对贷款申请的审查，尤其是对贷款用途和实际用款人的核实。
3.消费者教育：消费者在办理贷款时，必须谨慎选择正规渠道，避免被不法中介利用。
五、结语：法律的正义不会迟到
AB贷案件的出现，反映了金融犯罪的复杂性和多样性。作为一名律师，我坚信，法律的正义不会迟到。随着司法实践的不断推进和法律适用的逐步明确，AB贷这种“新马甲”终将被撕下，金融市场的秩序也必将得到维护。
引用法条
最高人民法院关于印发《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》的通知
