交通事故理赔纠纷是车主与伤者最常遭遇的难题，保险公司常以“非医保用药不赔”“伤情与事故无关”等理由克扣赔偿。掌握以下法律规则，可突破保险条款限制，最高可主张残疾赔偿金、误工费及精神损害抚慰金。
一、非医保用药费用必须全额赔偿
保险公司“仅赔医保范围内用药”的条款属无效格式条款。2023年南京张某因车祸骨折，医院使用进口钢钉花费8万元，法院依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条，判决保险公司全额赔付。法律依据：治疗必要性和合理性由医疗机构证明，与是否属于医保目录无关（《民法典》第一千二百一十三条）。
二、误工费计算有技巧，自由职业者也能索赔
无固定收入者可按行业标准或近三年平均收入主张误工费。杭州网红博主王某车祸后停更3个月，凭平台流水证明月均收入4万元，获判误工费12万元。取证要点：
个体工商户提供完税证明；
自由职业者提交银行流水与合作协议；
退休人员返聘需提供劳动合同及工资转账记录（《人身损害赔偿司法解释》第七条）。
三、伤残鉴定时机决定赔偿金额
伤残等级每提高一级，赔偿金增加约10万元。上海李某颅脑损伤后，按律师建议在治疗终结180天后鉴定，伤残等级从十级升至九级，多获赔15万元。关键操作：
选择具有法医临床资质的鉴定机构；
同步起诉时申请法院委托鉴定（《民事诉讼法》第七十九条）；
对不利鉴定意见可申请重新鉴定（《司法鉴定程序通则》第三十二条）。
维权行动指南
证据固化：立即对事故现场拍照，录制对方承认责任的对话（《电子数据取证规则》第五条）；
财产保全：起诉同时申请查封肇事方车辆、房产（《民事诉讼法》第一百零三条）；
精神索赔：面部瘢痕达10厘米可主张精神抚慰金，最高5万元（《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第五条）。
特别警示：
交通事故认定书非最终责任划分依据，可举证推翻（《道路交通安全法》第七十三条）；
电动车经鉴定超速或超重将按机动车标准赔偿（《电动自行车安全技术规范》GB17761-2018）；
立即复印急诊病历，补记“伤情与事故关联性”诊断结论（《病历书写基本规范》第二十二条）。
引用法条
中华人民共和国民法典
