AB贷：金融诈骗的“新花招”

　　最近，AB贷案件引起了广泛关注。这种案件不仅让消费者损失惨重，也让法律从业者感到困惑。AB贷到底是怎么运作的？起诉逻辑又该如何构建？今天，我就来和大家唠唠这事儿。

　　先说说AB贷到底是咋回事。简单来说，AB贷是一种典型的金融诈骗行为。贷款中介以帮助征信不良人员（A）办理贷款为名，诱骗A寻找征信良好的亲友（B）协助办理贷款。中介通过隐瞒真相，让B成为实际借款人，而A则支付高额服务费。这种行为不仅损害了消费者的权益，还严重扰乱了金融市场的秩序。

　　从法律角度看，AB贷的行为模式涉及多种罪名。首先是合同诈骗罪。中介通过虚构事实、隐瞒真相，让A误以为自己成功办理了贷款，从而支付高额服务费。这种行为完全符合合同诈骗罪的构成要件。然而，问题没这么简单。这种行为还可能构成骗取贷款罪。中介利用B的名义向金融机构申请贷款，虽然B符合贷款条件，但中介隐瞒了实际用款人是A的事实，这种行为对金融机构的贷款审查造成了实质性影响。

　　更复杂的是，如果中介将金融机构的资金转借给A，并收取高额服务费，这种行为还可能构成高利转贷罪。虽然中介声称服务费是其收益，但这本质上是一种变相的高利转贷行为。尽管AB贷行为看似符合多种金融犯罪的构成要件，但在司法实践中，认定却面临诸多难题。

　　首先，贷款诈骗罪的认定难度较大。因为无论是A还是B，都很难被认定为有“非法占有”金融机构资金的主观故意。A可能真的以为自己能用上这笔钱，而B可能只是被中介蒙蔽，稀里糊涂成了借款人。其次，骗取贷款罪的认定也面临障碍。虽然中介的行为对金融机构造成了一定风险，但如果B最终按时还款，金融机构并未遭受实际损失，那么是否构成犯罪就值得商榷。最后，高利转贷罪的认定也存在争议。中介收取的服务费是否属于“高利”，以及这种行为是否符合高利转贷罪的构成要件，目前仍存在较大争议。

　　作为一名律师，我认为，要真正打击AB贷这种行为，必须从以下几个方面入手。首先，明确法律适用标准。对于AB贷行为涉及的多种罪名，司法机关应进一步明确适用标准，避免因罪名模糊导致的司法不公。不能让犯罪分子钻法律的空子，逍遥法外。其次，加强金融监管。金融机构应加强对贷款申请的审查，尤其是对贷款用途和实际用款人的核实。不能光看表面的材料，得深入了解背后的真实情况，防止被不法中介蒙蔽。再者，消费者教育。消费者在办理贷款时，必须谨慎选择正规渠道，避免被不法中介利用。别轻易相信天上掉馅饼的好事儿，贷款可不是闹着玩的，得对自己的信用和财产负责。

　　另外，追究实际控制人责任。如果AB贷的行为涉及恶意串通，试图通过变更股东、法定代表人等方式逃避债务，那么追究民事赔偿责任就不能仅仅局限在新的股东、法定代表人上，还要追究原股东、实际控制人，这样才能达到真正的打击和震慑作用。还有，刑事追诉。如果原经营者或者AB贷的实际控制人在明知将闭店的情况下，仍然搞所谓的“优惠促销”，收割一茬“韭菜”，那这种行为的非法占有故意就比较明显，完全可以考虑用诈骗罪、合同诈骗罪进行刑事追诉。

　　当然，司法机关的决心也很重要。至于有没有法条适用，这都不是事，只要愿意，都可以司法处理。比如“套路贷”“套路嫖”等案件，只要有决心，都可以通过司法实践来维护消费者的权益，只是司法机关愿不愿意而已。我相信，随着媒体对AB贷的曝光越来越多，全国司法机关会有针对性地开展打击活动。

　　最后，我想提醒消费者，别轻易相信那些看似诱人的贷款方案，小心掉进陷阱。希望司法机关能加大对这种行为的打击力度，也希望消费者能擦亮眼睛，别轻易上当受骗。