共同借款人离婚后退出的一般流程及要点
一、退出的核心前提：债权人同意
共同借款属于连带债务，离婚后需经债权人（如银行、公积金中心、个人出借人）同意，方可解除共同借款人身份。债权人会对剩余借款人的还款能力、信用状况进行评估，确保债务风险可控。
二、具体退出步骤
1. 准备基础材料
需提供以下证明材料，证明离婚事实及债务分配合法性：
• 离婚证件（离婚证/法院判决书/调解书）；
• 离婚协议（需明确共同债务的承担方式，如“房产归一方所有，剩余贷款由其独自偿还”）；
• 身份证原件及复印件；
• 借款合同、抵押合同等债权凭证。
2. 主动联系债权人沟通
向债权人（如贷款银行、公积金中心）提交书面或口头申请，说明离婚情况及退出共同借款的意愿。债权人会告知具体办理要求（如是否需要重新评估还款能力）。
3. 协商或诉讼确定债务分配
• 协商一致：双方根据离婚协议或法院判决，明确由一方承担全部剩余债务，另一方退出共同借款关系。需签订书面《债务变更协议》，明确退出后的权利义务（如“自XX日起，XX不再承担XX贷款的还款责任”）。
• 协商不成：若无法就债务分配达成一致，可向法院提起诉讼。法院会根据债务用途（如用于家庭共同生活、购房）、双方经济能力（如收入、资产）、离婚协议约定等因素，判决债务由一方承担，另一方退出。
4. 办理正式变更手续
债权人同意后，需完成以下手续：
• 签署新协议：与债权人签订《借款合同变更协议》，明确退出共同借款人，变更还款责任人；
• 更新登记信息：若涉及抵押（如房产抵押），需到不动产登记部门办理抵押人变更登记（部分地区支持“带押过户”，无需提前结清贷款）；
• 更新还款账户：将还款账户变更为新借款人名下，确保后续还款正常。
三、不同场景的具体要求
1. 公积金贷款
• 需满足当地公积金中心的规定（如海南2025年新政放宽了条件：抵押物所有权及债务归属借款人、还款状态正常，即可解除共同借款人，无需核减贷款余额至单方最高额度）；
• 提供材料包括：解除婚姻关系证明、财产分割协议/法院判决书、身份证等。
2. 商业贷款
• 银行会重点评估新借款人的还款能力（如收入是否覆盖月供的2倍以上、信用记录是否良好）；
• 若新借款人不符合银行要求，可能需提前结清贷款或追加担保。
3. 个人借款
• 若共同借款人向个人（如亲友）借款，需双方协商一致，签订《还款责任免除协议》，并由债权人出具《债务免除证明》。
四、注意事项
• 维护信用：退出前需结清自己应承担的份额，避免逾期影响个人征信；
• 留存凭证：妥善保管离婚协议、法院判决、变更协议等材料，以备后续纠纷；
• 警惕风险：若债权人拒绝变更，需通过法律途径解决（如起诉），切勿自行停止还款。
