法律解析
在协议离婚时，如果房子贷款还未还清，通常有以下几种处理方式：
1. 协商由一方继续还贷并取得房产所有权：夫妻双方可以协商确定由其中一方承担剩余的贷款还款责任，并获得房屋的全部所有权。在这种情况下，获得房屋所有权的一方需要向另一方进行相应的经济补偿。补偿的方式和金额可以根据房屋的市场价值、已还贷款的比例、双方的经济状况等因素进行协商确定。
2. 共同还贷并按比例分配房产权益：双方也可以选择共同继续偿还贷款，待贷款还清后，再根据各自的出资比例或协商的比例分配房产的权益。这种方式需要双方保持良好的沟通和合作，以确保贷款按时偿还。
3. 出售房产并分配所得款项：如果双方都不愿意承担剩余的贷款，或者无法就房产的归属达成一致，可以考虑将房产出售。出售所得的款项在扣除未还清的贷款以及相关的交易费用后，按照双方协商的比例或者法律规定的原则进行分配。
4. 暂时不处理房产等待条件成熟：在某些情况下，双方可能暂时无法就房产的处理达成一致，或者由于贷款未还清无法立即进行产权变更等操作。此时，可以在离婚协议中约定暂时不处理房产，等待贷款还清或者其他条件成熟时再进行处理。
需要注意的是，无论采取哪种方式，都应当在离婚协议中明确约定，包括房产的归属、贷款的偿还责任、经济补偿的方式和金额等内容。同时，还需要及时与贷款银行沟通，了解银行对于离婚后贷款偿还和房产变更的相关政策和要求，以确保处理方式符合法律规定和银行的规定。
法律依据
《中华人民共和国民法典》 第二百零九条，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。《中华人民共和国民法典》 第二百一十条不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定。
