在各种民事纠纷中，民间借贷案件占据了民事咨询的半壁江山。
很多当事人直到起诉时才发现，自己的证据链“缺条腿”：要么是只有一张写得不明不白的欠条，却没有转账记录；要么是只有银行流水，却因为“关系好”没让对方打借条。
今天，北京盈科（武汉）律师事务所黄钊律师就结合案例库的裁判精神，聊聊这种案子怎么打。
一、孤证不立，转账不等于借款
法院对民间借贷的成立有明确的“双要素”要求：一是资金的实际交付，二是双方达成了借贷的合意。
典型规则：如果原告仅能提供转账凭证，而被告抗辩该款项系偿还之前的欠款、支付货款或属于赠与，原告必须进一步举证证明双方存在“借”的意图。如果原告无法完成举证，将面临败诉风险。
二、亲自办案视角：没有借条，我如何帮客户追回100万？
黄钊律师曾办理过一起棘手的案件。原告老张通过银行转账给生意伙伴老李100万元，备注栏空着，事后也没有签署任何借条。两年后老张要求还钱，老李却坚称：“这100万是你当年入股我公司的投资款，现在亏光了，我不欠你钱。”
作为老张的代理律师，黄律师在没有“借条”这一核心证据的情况下，构建了如下证据锁链：
*还原交易习惯：黄律师调取了两人过往五年的所有流水，证明老张以往的投资均有签署正式的《入股协议》，且金额多为尾数精准的非整数；而这笔100万是整取整付，更符合借贷习惯。
*补全催收记录：黄律师指导老张调取了微信语音证据。虽然老李在语音里没直说“这是借款”，但他回复了“等我有钱了拉你一把”、“现在手头紧，再缓两个月”等内容。在法律逻辑上，这构成了对债务的默认。
*穿透被告抗辩：针对老李主张的“投资款”，黄律师要求其提供公司章程变更、股东登记或分红协议。因老李无法提供任何投资凭证，其抗辩被法院认定为不具有合理性。
案件结果：
法院最终认定，虽然老张无法提供书面借条，但结合转账事实、事后催收记录及被告无法自圆其说的抗辩，认定双方存在借贷关系，判决老李偿还本金及法定利息。
三、律师专业剖析：民间借贷纠纷的三个“雷区”
在办案过程中，黄钊律师总结了出借人最容易忽视的三个细节：
1.警惕“职业放贷人”身份
根据案例库最新指引，如果一个自然人在一年内向不特定多人出借资金并提起多次诉讼（通常为5件以上），法院可能认定其为“职业放贷人”。
后果：借款合同将被认定为无效。虽然本金能拿回来，但约定的高额利息将无法获得支持。
2.“套贷转贷”的无效红线
如果你自己从银行贷款，再加价转借给别人，这种行为属于“套取金融机构贷款转贷”。
法律风险：合同无效。你不仅拿不到约定的利息，如果金额巨大、情节严重，甚至可能涉嫌刑事犯罪。
3.虚假诉讼的审查
现在的法院对民间借贷的“真实性”审查极其严苛。如果是亲友间的大额现金借贷，必须交代清楚：钱是从哪取的？为什么要借？为什么不用转账？交代不清楚的，法院极易认定为虚假诉讼。
四、规则总结
*证据先行：转账要备注“借款”，事后要补《借款确认书》。
*利息设限：年利率超过合同成立时LPR（贷款市场报价利率）四倍的部分，法律不予保护。
*合规操作：涉及大额资金，务必通过银行转账，留下不可篡改的资金流痕迹。
结语
在黄钊律师看来，民间借贷打的是证据，更是心理战。
借钱时的“不好意思”，往往是还钱时“欲哭无泪”的伏笔。一份详尽的借条，不仅是法律的保障，更是对双方友谊最理性的维护。作为律师，黄钊律师致力于在纠纷发生后，通过法律手段为那些“因信任而受损”的债权人找回公平。
引用法条
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定
