雇主责任险与意外伤害险竞合时的处理思路

　　1、除为雇员购买保险外是否有其他约定

　　如果雇主与雇员已经约定，保险金可作为雇主责任的替代，在法律未做相应的规定的情况下，民事法律关系当然是尊重当事人的意愿，约定有效。

　　2、购买目的

　　区分购买意外伤害保险是为了降低自身赔偿风险，还是为了给员工发福利，增加员工保障范围。

　　如果购买保险的目的在于降低损害发生的风险，那么抵扣赔偿款更符合投保人真实意愿。雇主选择雇主责任保险才更加符合替代责任的目的。

　　3、二者同时获赔，不违反法律规定

　　虽然人身损害的民事赔偿原则是填平原则，以弥补权利人的损失为目的，赔偿权利人不能因民事赔偿而获利。但是如果是意外伤害保险，分属不同的民事法律关系，雇员在获得雇主侵权损害赔偿的同时，根据人身保险合同获得保险利益，二者并不冲突。

　　4、人身保险的专属性

　　雇主不能作为受益人，无权领受意外伤害保险的保险金，雇员作为人身保险中的被保险人在遭受人身伤害时，可以获得保险金，就保险合同关系来说，保险金是给付给雇员。