以“先天性疾病”概括性医学概念作为免责事由的，应明确解释

　　人身保险合同中，保险人以“先天性疾病”这类概括性医学概念作为免责事由的，还需对该概念的具体含义、范畴及免责后果等予以明确解释。保险人未能举证证明已履行前述明确说明义务的，无权援引该先天性疾病免责条款主张免责。

　　一、法律依据

　　1.《保险法》第十七条

　　免责条款必须：

　　◦做显著提示（加粗、加黑、专门弹窗/告知书等）；

　　◦对内容、含义、法律后果向投保人做常人能听懂的明确说明；

　　◦没提示、没说明→该条款不生效。

　　2.《保险法司法解释（二）》第十一条

　　明确说明义务=对免责条款的概念、内容、法律后果，用书面/口头向投保人作出常人能够理解的解释。

　　二、“先天性疾病”免责的特殊规则（你这段话的核心）

　　•“先天性疾病/先天性畸形/染色体异常”属于概括性、专业性医学概念，普通投保人看不懂、猜不准。

　　•保险公司只写“先天性疾病免责”远远不够，还必须明确说明：

　　1）具体含义：什么叫先天性疾病/畸形；

　　2）范畴/清单：包括哪些疾病（最好附ICD-10对应疾病列表）；

　　3）免责后果：一旦属于这类病，不予理赔、不承担责任；

　　4）说明要达到普通人能听懂的程度，不是扔专业术语完事。

　　三、举证责任：谁来证明“已经说明”？

　　•举证责任在保险公司：

　　必须拿出录音、录像、投保告知书签字、专项说明文件等，证明：

　　◦已对“先天性疾病”做了显著提示；

　　◦已对含义、范围、后果做了常人可理解的解释。

　　•举证不能=免责条款不生效→保险公司无权以此拒赔。

　　四、实务结论（和你原话完全一致）

　　人身保险合同中，保险人以“先天性疾病”这类概括性医学概念作为免责事由的，还需对该概念的具体含义、范畴及免责后果等予以明确解释。保险人未能举证证明已履行前述明确说明义务的，无权援引该先天性疾病免责条款主张免责。

　　五、总结

　　专业免责术语，必须讲明白；没讲明白，等于没写，不能拒赔。