人身保险中如实告知义务履行问题

　　一、义务基础与核心原则

　　法律依据：《保险法》第16条：订立人身保险合同时，保险人提出询问的，投保人应当如实告知。

　　核心原则：询问告知主义

　　•告知范围仅限保险人明确询问的事项，未询问无需主动告知。

　　•概括性询问（如“是否有其他疾病”）无效，须有具体内容。

　　•争议时，保险人对询问范围与内容负举证责任。

　　二、告知主体、时点与范围

　　•主体：投保人；被保险人知情且参与时，其明知事项也属告知范围。

　　•时点：合同订立时（含电子投保确认环节）；续保/复效时需重新告知。

　　•范围（典型询问项）

　　◦健康：既往症、住院/手术史、体检异常、家族遗传病史。

　　◦投保：已有高保额保单、理赔记录、职业/高危运动。

　　◦身份：年龄、职业、收入（影响风险与费率）。

　　•无需告知：保险人未询问、已知/应知、投保后新发、常识性事项。

　　三、违反后果（故意/重大过失）

　　•故意不告知：保险人可解除合同，不赔、不退保费。

　　•重大过失不告知：足以影响承保/费率的，可解除合同，不赔；可退保费。

　　•不可抗辩（2年）：合同成立满2年，保险人不得解除，应予赔付。

　　•禁止反言：保险人订立时已知未告知，不得解除；事故发生应赔付。

　　•除斥期间：保险人知道解除事由起30日内行使，逾期消灭。

　　四、常见争议焦点与裁判规则

　　1.电子投保勾选“无”：弹窗健康告知逐条勾选，隐瞒既往症（如甲状腺结节、高血压），多认定违约。

　　2.体检≠免除告知：保险人安排体检，不免除投保人如实告知义务；体检未发现的既往症，仍需告知。

　　3.部分告知/选择性隐瞒：仅告知部分疾病，隐瞒关联或严重疾病，仍构成违约。

　　4.“小毛病”误区：高血压、糖尿病、结节、乙肝等，即使无症状也需告知。

　　5.代理人误导：代理人承诺“不用告知”，保险人仍可能担责，但投保人需举证。

　　五、合规履行要点（实操建议）

　　•如实作答：逐条回应健康告知，不隐瞒、不遗漏。

　　•保留证据：截屏投保页、告知内容、沟通记录，留存2年以上。

　　•异常主动说明：结节、囊肿、三高、手术史等，主动标注并附报告。

　　•不轻信口头承诺：代理人说“不用填”，仍以书面/系统询问为准。

　　•2年后更稳妥：合同满2年，进入不可抗辩期，保障更确定。

　　六、理赔纠纷处理

　　•被拒赔时，先查询问范围、告知记录、证据留存。

　　•争议点：是否属未询问事项、是否故意/重大过失、是否过2年不可抗辩期。

　　•协商不成，可向银保监投诉或提起诉讼（法院多采“询问告知”与“不利解释”规则）。