偷来的车肇事致三者损失，交强险和商业险赔不赔？

　　如果车辆被盗抢了，盗车的人开着这辆车肇事，给第三方造成了人身伤害和财产损失，那这辆车本身投保的交强险和商业三者险，到底能不能赔付？先给大家上一个明确的结论，省得大家着急划走记不住：这种情形下，交强险仅承担抢救费用的垫付责任、不赔财产损失；商业三者险完全免责，不承担任何赔偿责任。最终的赔偿责任，全部由盗抢车辆的行为人自行承担。接下来咱们拆开来讲，把法条和实务逻辑给大家讲明白。先说交强险：只垫救命钱，不担最终责任很多人觉得交强险是强制险，不管什么情况都得赔，其实不是。

　　根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条的明确规定，被保险机动车被盗抢期间肇事的，保险公司只需要在交强险责任限额范围内垫付抢救费用，并且垫付之后，有权向肇事的致害人全额追偿。

　　同时条例也写得很清楚：这种情形下造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。说白了就是，人命关天的抢救钱，保险公司先垫上，保证伤者能先救过来，但这钱不是保险公司该出的，垫完了转头就得找盗车肇事的人要回来。至于车辆、财物这些财产损失，交强险一分都不赔。再讲商业三者险：明确免责，一分不赔如果说交强险还有个垫付义务，那商业三者险在这件事上，就没有任何赔付责任。咱们现行的《机动车商业保险示范条款（2020版）》里，“全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。”造成的第三者人身伤亡、财产损失，属于白纸黑字的责任免除情形。背后的逻辑也很好理解：商业三者险保障的，是被保险人或者被保险人允许的合法驾驶人，在使用车辆过程中给第三方造成的损失。车辆被盗抢期间，车辆完全脱离了车主的管控，开车的人既不是车主，也不是车主允许的合法驾驶人，根本不在商业险的保障范围之内。让车主的保险为盗抢分子的违法行为买单，于情于理于法都说不通。那受害者的损失，到底该找谁赔？说到这肯定有人会问：保险不赔，那受害者的损失难道就自认倒霉了？当然不是，赔偿责任的主体，法律早就规定得明明白白。根据《民法典》第一千二百一十五条：盗窃、抢劫或者抢夺的机动车发生交通事故造成损害的，由盗窃人、抢劫人或者抢夺人承担赔偿责任。如果盗抢车辆的人和实际开车肇事的人不是同一个人，且事故属于机动车一方责任的，由盗抢人与实际使用人承担连带责任。简单总结就是：谁偷的车、谁闯的祸，谁来赔钱。车主只要对车辆被盗没有过错，就不用承担任何赔偿责任，自然也轮不到车辆保险来买单。最后补两个实务提醒今天这个问题，不光给车主朋友科普，也给咱们理赔一线的同事提两个醒：第一，核赔遇到这类主张，一定要先核验公安机关出具的车辆被盗抢立案证明，不能仅凭当事人口述就认定盗抢事实，防止有人伪造盗抢情节，逃避自身肇事责任、骗取保险赔付。第二，车主朋友如果不幸遇到车辆被盗，一定要第一时间报警、向保险公司备案，保留好立案回执等书面材料。万一后续车辆在盗抢期间肇事，这些就是你免责最核心的证据。