网贷还不上起诉我了怎么办

网贷还不上被起诉，先稳住：99%是民事纠纷，不是刑事犯罪，除非你伪造身份资料骗贷、或判决生效后有财产却拒不执行，否则不会坐牢。法院传票不是终点，是把"高利+虚高费用"砍下来的机会。

一、收到传票先做三件事（15天内）

• 别拒收别装死：拒收按缺席判，对方主张的全额（本金+高额罚息+服务费）直接生效，工资卡都可能被冻

• 打12368或法院官网核案号：确认不是催收假传票，同时看管辖法院——很多平台约定异地起诉增加你成本，可提管辖权异议争取移送本地

• 翻合同+流水：重点看放款到账金额（是否"砍头息"）、综合年化（利息+会员费+保险费打包）、逾期违约金计算口径

二、答辩时这四个抗辩点要咬住

按《民法典》第680条"禁止高利放贷"+《民间借贷司法解释》第25条：

• 利率红线：民间借贷（非持牌机构）年化超合同成立时1年期LPR的4倍部分无效（当前LPR3.0%，4倍即12%）；持牌金融机构适用"年利率24%"上限（《金融审判意见》）

• 砍头息/打包费：会员费、担保费、保险费打包超红线的，一并计入综合成本砍

• 诉讼时效：最后一次还款或有效催收超过3年可提时效抗辩（《民法典》188条）

• 主体资格：很多催收用壳公司起诉，要求对方出示原始借款合同+债权转让通知，链条断就驳回

三、最优解是调解，不是硬扛

开庭前法院会组织调解，这是黄金窗口——平台怕执行难、你也怕失信，75%以上能谈成：

• 只还本金+合法利息，罚息违约金全免

• 分24-36期，按月能承受的数额

• 签法院《调解书》，效力等同判决，但不会留"被执行"污点

四、判了也别破罐破摔

确无履行能力的：主动向法院报财产状况+每月象征性还几百，能避开"拒不执行判决罪"和失信名单。唯一住房依法不能拍卖（《民诉法》执行保留生活必需）。

⚠️ 别做的事：以贷养贷、信"反催收黑产"、找新高利贷填坑——只会让下次被诉的债务更没法辩。

法条锚点：《民法典》第675、680条｜《民间借贷司法解释》第25条｜《民事诉讼法》第122、128条（答辩期15日）｜《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（金融机构24%上限）