案号：一审（2021）皖1202民初2542号，二审（2021）皖12民终7189号
一、基本案情：
2020年6月，王某金无证驾驶登记在贾某利名下轿车，与骑电动车的王某齐相撞，交警认定王某金全责。事故造成王某齐十级伤残，电动车损毁，各项损失合计130336.4元，其中车辆财产损失1920元。
一审法院判令保险公司在交强险内全额赔付，包含1920元车损。保险公司不服上诉，阜阳中院二审改判。
二、法院裁判观点：
依据《交强险条例》第二十二条，无证驾驶、醉驾、车辆盗抢期间肇事、被保险人故意制造事故四类情形：保险公司仅在交强险限额垫付人身损害相关抢救、伤残赔偿，受害人的财产损失，保险公司不予赔付。
本案1920元电动车损失剔除，保险公司仅承担12万元交强险人身限额赔偿，剩余10336.4元全部由无证驾驶人王某金、过错车主贾某利共同承担。
三、立法底层逻辑：为何无证/醉驾，交强险不赔财产损失？
1.惩戒严重交通违法行为
无证、酒驾属于法律严厉禁止的高危驾驶行为，极易引发重大事故。若财产损失也由保险兜底，会弱化违法成本，变相纵容漠视交通法规的行为。人身损害垫付是出于人道主义优先救助伤者，财产损失无紧急救助需求，不提供兜底保障。
2.区分人道主义兜底与财产风险自负
交强险设置初衷是保障事故受伤第三人得到及时救治，避免伤者因无钱治疗延误伤情，因此强制保险公司先行垫付人身相关费用，事后可向违法驾驶人全额追偿。车辆、物品损毁仅为财产权益，不存在生命健康救助刚需，法律将该风险分配给违法驾驶人自行承担。
3.倒逼车主尽到审慎管理义务
本案车主贾某利将车辆交由无证人员驾驶，最终需要共同承担赔偿。该规则警示车主，车辆不得随意出借，一旦交给无驾驶资质人员，车辆引发的财产损失，保险不予兜底，自身要连带赔钱。
四、普法提醒
1.无证、醉驾、盗抢车辆肇事，交强险赔付范围仅限医疗费、伤残赔偿金等人身项目，车损、物损全部不予理赔；
2.上述情形下，保险公司垫付人身赔款后，有权向肇事驾驶人全额追偿；
3.切勿借车给无驾驶证人员，出借人存在过错的，需和驾驶人共同承担保险拒赔部分的全部损失。
引用法条
机动车交通事故责任强制保险条例
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