交强险和商业险区别？

　　交强险和商业险是车险的两层皮——交强险法定强制、保别人；商业险自愿买、能保自己也能补别人的缺口。事故赔钱时，交强险先上、不分责任比例（有责就全档触发），超出部分才轮到商业险按责任比例走。下面把核心差异讲清。

　　一、性质不同：一个强制，一个自愿

　　交强险是《道路交通安全法》第17条、《交强险条例》设定的法定强制险，不买不能上路，被查到扣车+罚2倍保费。商业险（车损、三者、座位险等）是保险公司和车主自愿签的合同，买不买、买多少自己定，依据《保险法》第11条。

　　二、保障对象不同

　　交强险只保第三者——也就是对方的人+物，不保本车、不保本车上的自己人。商业险灵活得多：三者险保对方，车损险保自己车，座位险保自己车上的人。

　　还有个用药差异：交强险医疗项下不区分医保内外用药；商业三者险多数条款限医保内，想全覆盖得额外附加"医保外用药险"。精神损害金交强险含在死残项下，商业三者险一般单列或另行约定。

　　三、限额与赔付逻辑不同

　　交强险分项固定（2020综改后）：死残18万、医疗1.8万、财产2000，无责档砍十倍，全国统一定价。关键点——有责就全档触发，不分主次责比例，比例那是商业险的事。

　　商业三者险额度自选（50万/100万/200万/500万都行），事故按交警定责比例赔（主责70%、同责50%那种）。车损险按车价定保额，座位险每座一般1-10万。

　　四、免责范围差很多

　　交强险免责极窄：只免"受害人故意"（碰瓷）。即便是无证、醉驾、毒驾、盗抢、故意造事这四种恶劣情形——人身仍要赔（保险公司先垫后追），财产不赔（《交强险条例》第22条）。

　　商业险免责宽得多：无证、醉驾、毒驾、逃逸、车辆未年检、家用车跑营运、改装未通知等，条款基本都列成拒赔项，人身财产一起不赔。

　　五、赔付顺位是固定的

　　一次事故的赔款流向：第一步交强险先出，有责就全档（18万/1.8万/2000），不分比例；第二步超交强险的部分走商业三者险，按责任比例×三者险保额赔；第三步还不够，个人掏。

　　💡这就是为什么交强险2000财产根本不够修豪车，必须配商业三者险——建议至少200万起步，一线城市300万+。

　　法条锚点：《道交法》第17、76条｜《交强险条例》第2、21、22条｜《保险法》第11条｜银保监会2020车险综改文件。