借钱被先扣利息合法吗？2026年砍头息这样算本金和利息

朋友找你借钱，说好借10万，结果到手只有9万，那1万说是先扣的利息。这种事在民间借贷里太常见了，行内叫砍头息。很多人以为钱到账少了一截就少了一截，其实法律不认这一套。2026年最高法关于民间借贷的司法解释仍然明确，利息不能在本金里提前扣。今天用大白话讲清楚，砍头息到底违不违法、本金和利息该怎么算、多扣的钱能不能要回来。

一、砍头息违法吗：法律不认提前扣息

《民法典》第六百七十条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一条说得很直白：你实际拿到手多少钱，本金就算多少钱，前面被扣掉的那部分不能算作已借出的本金。

不少人觉得双方白纸黑字写了借10万、扣1万利息，那就该按10万算。这种想法不对。预先扣息本质上是变相提高利率、绕开法律对利率上限的监管，所以法律直接认定它无效。哪怕借条上写满了金额，法院也只认实际到账数。2026年各地法院处理这类案子，口径完全一致。

二、本金和利息到底怎么算

举个例子。张三向李四借10万，约定月息一分，借期一年，但李四放款时直接扣掉1万利息，张三实际只收到9万。按法律规定，这笔借款的本金是9万，不是10万。一年到期，张三该还的是9万本金加上按9万计算的利息，而不是10万的本息。

如果约定月息一分，一年利息按9万算是1.08万，加上本金9万，到期应还10.08万。对比借条上写的借10万、一年利息1.2万、到期还11.2万，张三足足少还了一万多。这就是砍头息被纠正后的真实结果。

实操上，转账记录最关键。放款时银行流水显示只转了9万，这就是实际本金的铁证。所以借钱一定要留好转账凭证，别只盯着借条上的数字。

三、已经被扣了怎么办：能要回多付的钱

如果你已经按借条全额还了钱，里面包含了被提前扣掉的利息对应的部分，多还的钱可以主张返还。路径有两条：一是和对方协商，把多扣的利息从后续还款里扣减；二是协商不成，拿着转账记录和借条去法院起诉，要求按实际本金重新结算。

2026年5月，浙江杭州一位借款人就遇到这种情况。他借了20万，到手18.4万，对方称扣了1.6万作为首期利息。后来双方起了争执，对方起诉到法院，法院最终按实际到账金额认定本金，借款人少还了将近两万。这个案子说明，法律站在实际拿到钱的一方这边。

还要提醒一点，民间借贷利率本身有司法保护上限，超出部分的利息约定也是无效的。砍头息叠加高利率，往往是双重违法，借款人完全没有必要吃这个哑巴亏。

借钱遇到先扣利息，记住一句话：到账多少，本金就算多少。法条摆在那里，转账记录留好，该你的钱一分少不了。真闹到法庭，法官只认流水，不认借条上的虚数。